现在的保险市场，是一个更加趋近理性的市场。资深保险专家从买对人、买对险种、买对保额3个方面，教你如何做专业、有效的保障计划。很多客户在买保险的过程中体验并不好，原因是没有买到最合适的险种，钱往往花了不少，但效用不明显，这就对保险业的口碑产生了一定的影响。那么，如何科学规划险种呢？

一、保障计划

根据不同的收入状况、家庭情况，要做出不同的保障计划。

第一类家庭：

家庭特点：债务风险较高、经济状况一般、缴费压力较大。

保障计划：家庭支柱先购买保险。

原因：家庭支柱是家庭收入保障，一旦发生风险，无力应对，家庭不仅要面对高额的医疗费用，还要受到支柱收入中断的影响。

第二类家庭：

家庭特点：债务风险低、经济状况良好、缴费压力不大。

保障计划：每个人必须有一份基础的重疾保障。

原因：大家好才是真的好，保险不是为了改变生活，而是为了防止生活被改变。

二、买对险种、买对保额

我们都知道人生中有6张重要的保单：意外保险、疾病保险、养老保险、人寿保险、教育储备、子女意外，如何合理配置这6种保险呢？在这6种保险中，最重要的是意外险和重疾险，毕竟保险是以保障为主。

第一张 意外保险

保费低、保额高，适合各类人群购买。未成年人购买可能有限制。

配置标准：债务风险越高，保额越要宽裕。

如果贷款较多，保额既要满足还贷能力，还要减少收入中断带来的影响。

第二张 疾病保险

重疾发生概率远大于意外，一旦发生对家庭影响大。一般疾病社保报销后的剩余风险自己能够承担，应以重疾险为主进行购买。

配置方法：医疗费用的补偿+收入损失的补偿。

一般重大疾病康复后的3到5年，是无法正常工作的，严重的可能终身丧失劳动能力。所以保额要适当，否则是无法起到保障作用的。

第三张 养老保险

年老时不拖累自己所生的那个人，是每个中国家庭的普遍愿望，基本的理财和保障完成后就赶紧给自己规划养老保险吧。

配置养老保险，要做到提前储备，量力而行。

社保养老包括城镇职工、城乡居民、新农保。城镇职工保额稍高，后两者如果缴费时间不长可能连基本生活都得不到保障。如果想要一个金色的晚年，可以根据自己的资金规划一份养老性质的保险，比如年金保险，保费保额根据自己能力而定。

第四张 人寿保险

购买人寿保险是责任的体现。年轻时购买寿险是对父母的责任体现。中年时购买定期寿险是对家庭的责任体现。

配置方法为，选择能够满足债务需求和生活费的保额，量力而行。如家庭缴费压力比较大，可以和意外险结合，只要能做到尽量维持你的生活质量不被改变即可。

第五张 教育保险

作为子女教育金储备，教育金一般通过年金保险或万能保险实现。

储备方法：量力而行，必须储备，视所在城市平均教育成本而定。

如果一年只投几千块钱，即使投入十年，也未必能解决问题。

组合才有威力，如年金+基金定投的方式。其中保险产品安全性高，能够稳定地保值增值，建议应占整个教育金的1/3以上。

第六张 子女意外险

子女意外保障，可有效减轻家庭压力。建议选择性购买，以意外医疗为主。

(平安)