张子敬

　　支持中小企业的发展，不仅是当前经济发展的客观需要，而且是金融业本身贯彻和落实科学发展观、服务于科学的宏观调控、促进构建社会主义和谐社会的一项重要工作。周口市商业银行一直致力于支持周口中小企业的发展，通过提升社会责任理念，寻求支持中小企业发展的有效途径，获得可持续发展的动力，进而推动商行自身和周口地方经济共同发展。

　　一、改造传统经营管理模式，建立适应中小企业发展的服务体系

　　银行要从中小企业实际出发，改进信贷管理方式，加大对中小企业的信贷支持力度。要设立专门的中小企业信贷营销部门，并配备强有力的专业人员，大力开拓中小企业信贷营销市场。要完善对中小企业的授权授信制度，根据中小企业资金需求“短、平、快”的特点，适当下放贷款审批权限，减少审批层级，缩短决策链条，提高贷款效率。要简化贷款操作程序，对于企业信息充分、信用记录良好的中小企业，可授予一定的贷款额度，在此额度内，按零售业务实行柜面式操作。要建立独立的中小企业信贷考核激励约束机制，充分调动信贷员的营销积极性。要完善不良资产问责制，建立独立的中小企业不良资产问责和免责制度体系，鼓励信贷人员在控制好风险的前提下，积极发展和培植优质中小企业客户，开拓中小企业信贷市场。 

　　二、加大金融创新力度，探索支持中小企业发展的新模式

　　针对周口当地中小企业跨行业多、规模大小不一、情况各不相同的特点，应按照国家、地方产业政策导向，以区域环境内的经济结构调整目标为核心，积极实施“大中选重、好中选优、大小客户合理分布”的客户战略和“区分客户、区别服务”的差别化服务策略，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小企业客户群体进行合理划分，从中筛选符合经营要求的中小企业群体。

　　一是创新经营理念和经营模式。商业银行要充分利用国家对中小企业贷款的各项政策，积极为中小企业提供信贷服务，要把中小企业作为重要的客户群体，结合自身特点和地方经济发展状况，制定年度中小企业信贷计划，并认真组织实施。

　　二是创新信贷管理模式。要改进和完善内部管理体制，建立专门为中小企业提供金融服务的机构，完善对中小企业的授权授信制度，实行差别管理方式，根据风险控制水平将中小企业贷款审批权限适时下放到基层行。要不断优化中小企业信贷业务流程，建立高效的审批机制，提高服务水平和效率。要加强中小企业贷款业务相关人员的队伍建设和专业培训。要建立有效的中小企业信贷激励约束机制和贷款利率风险定价机制。同时加强违约信息通报机制建设。

　　三是创新贷款方式。要根据中小企业信用等级和资产情况，灵活采用保证、抵押、质押等担保方式或多种担保方式的组合，对能提供有效抵（质）押担保的企业可减少办贷程序，简化授信流程。要积极探索和充分利用中小企业法定代表人或大股东个人资产连带责任担保、经营业主联户担保、地方经济联合体担保等新型担保方式。

　　四是创新信贷产品。各银行业金融机构要根据市场变化和客户金融需求变化，推出符合我市中小企业的信贷产品和金融服务。要积极试办循环贷款、动产质押、贸易融资、应收账款质押融资、设备按揭贷款、创业贷款等业务。要积极推广房产和商铺抵押贷款、按揭贷款，努力开发商标权、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押贷款、中小企业联保贷款、矿产开采权质押贷款。要推出以个人为贷款主体的生产经营性贷款，满足个体经营者和私营企业主的融资需求。 

　　三、强化风险控制，完善中小企业防范风险的新举措

　　当前，中小企业在发展过程中仍然存在着部分企业不符合国家产业政策、诚信意识缺失、产品缺乏竞争力、经营管理混乱等客观问题，对信贷资产的安全造成潜在隐患。银行要健康地发展中小企业金融业务，必须从制度和管理等方面对中小企业运营的高风险度有清晰的认识，切实做到风险可知、可控、可化解，只有这样，才能在中小企业业务发展和风险防范之间找到最佳平衡点。

　　一是加强贷前调查，审慎介入。加强对小企业法定代表人的个人品质审查，特别要注重审查法定代表人及主要管理者的对外兼职情况，与家庭其他成员开办企业的合作关系，私人财产分布状况，历史上有无违法乱纪行为，银行个人信用记录等各种情况，切实防范道德风险。同时，要对财务报表和财务状况进行严格的审查，充分揭示其财务风险。

　　二是认真做好额度授信工作。在对中小企业进行综合评价、合理确定风险控制量的同时，可探索采取仓单质押、库存材料抵押、自然人财产抵押、有价证券质押、厂企银三方授信等形式，减少信贷风险。

　　三是强化贷后管理，及时走访中小企业及其上、下游客户，动态把握客户生产经营发展状况，发现风险，及时保全信贷资产。（作者为周口市商业银行党委书记、董事长）