即将过去的2011年,投资市场可谓“跌声一片”。欧债危机的纠缠不清不仅让全球金融市场动荡不安,还对世界经济发展带来了极其恶劣的影响。股市的“跌跌不休”,大宗商品价格的跌宕起伏,被视为避风港的债券市场也出现严重下跌,就连金价在冲高到1900美元上方后也是掉头向下调整。近期央行下调存款准备金率,这预示着我国货币政策微调正式开始。接下来的2012年,各种投资品种会如何演绎?投资者又该如何把握政策微调下理财市场的风云变幻?
“月光族”定投为主
26岁的小艳在国企上班,月工资2000多元,由于小艳单身且是独生女,不存在买房还贷压力,每月工资多用于购物,到月底很少有钱剩下,身为“月光族”的小艳最期待的就是年底,因为丰厚的年终奖可让她疯狂采购。当说起明年的计划,小艳有了新想法:理财。然而理财知识的匮乏,让小艳有些忐忑。
理财师分析:像小艳这样的“80后”刚进入自己财务生命周期的累积阶段,但因“涉世不久”,资金实力还需慢慢积累。随着这个群体逐渐进入结婚生子时期,家庭支出增加,未来子女教育、购车、购房等财务负担增加,应及早构建家庭理财计划。
理财师建议:小艳可以每个月拿出一部分资金进行基金定投,年终奖可通过贵金属积存、购买货币型基金的方式来理财。在基金定投时,最好能物色几个基金,而不是将所有的钱都投入一个基金,这样可降低风险。此外,最重要的理财原则是控制消费欲望,改变消费习惯和观念。鉴于这类人群控制力较差,容易产生消费冲动,建议扣除必须的节日消费开支后,将年终奖的剩余部分进行投资,同时在工资卡上设置基金定期定投功能,一方面分散风险,另一方面可起到强制储蓄、抑制消费的作用。
“房奴”还贷精细打算
这几天,王女士收到好几条银行短信,提醒她从2012年1月1日起房贷月供增加。
2010年王女士贷款20万元买了套公寓,选的是10年期等额本息还款法。现在的基准利率6.40%,月供2260.8元,下个月利率涨到7.05%,月供将增加到2327.33元。王女士夫妻俩都是公务员,每月工资加起来5000多元。“月供增加了,是不是该想办法提前还贷?”而让王女士伤神的还有2012年3岁的孩子要上幼儿园,要准备孩子的教育费。
理财师分析:王女士的情况不适宜提前还贷,因为月供已占王女士夫妻收入的一半,而2012年孩子教育支出还将日益增加,提前还贷必将导致孩子的教育资金受影响
理财师建议:由于近年银行产品的创新及政策变化,贷款合同中“利率调整方式”是可以与银行协商的,大多数银行都可约定为“按年调息”或“按月调息”,这一条款需在签订贷款合同时确定,利率上升阶段可选按年调息,下降阶段可选按月调息,这样能减少利息支出。此外,王女士可从现在开始购买教育基金,从而缓解教育支出的压力。在选择教育基金保险时,可以考虑分红型产品,虽收益有限,但以稳定见长,保障功能非常明确。
老人理财稳健为主
杨大爷和老伴的退休工资加起来有4000多元,加上孩子给的零用钱,每个月杨大爷可以支配6000元左右。除去用于基本生活的2000元,杨大爷想用剩余的4000元理财。但听到身边不少人提起理财就说:“2011年行情不好,不要乱进,你看谁谁都亏了,钱都打了水漂。”听着这些话,杨大爷和老伴踌躇不已,到底是继续让钱在银行里贬值,还是赌一把?
理财师分析:老年人的应变能力较差,最好不要选择风险性高的投资方式。在投资理财领域有这样一个公式:一个人的风险投资可以根据“一百减年龄”的原则来确定,就是说,用(100-年龄)×100%就是你风险投资的最大比例。
理财师建议:老年人由于其承受能力有限,最好选择稳健型理财产品,尤其是固定收益理财产品,这样可以大大降低收益的不确定性,在本金安全的前提下,更好地规划自己的晚年生活。
此外,在购买理财产品时一定要注意合同约定,合同中要明确有“保本”的字样。老年人由于面临很多不确定性的风险,为防急用,购买理财产品应以短期投资为主。一般来说,长短期理财产品按照3∶7的比例比较合理。
切记:鸡蛋不要放在一个篮子里
理财师们一致认为,不管经济形势如何变化或者面临加息的刺激,理财最关键的还是要注意“鸡蛋不要放在一个篮子里”的原则,应进行合理配置。同时,理财师指出,不论是哪种方式,资金配置的基本原则是具体问题具体分析,市民应视个人的资金状况、风险承受能力合理安排资金配置,科学理财,也可到银行与理财师进行一对一的面谈,以获得更多专业建议。
(阿茜)