家电消费信贷搅动二三线市场

　　家电刺激政策陆续退场，消费信贷逐渐活跃。前景受操作方式、市场需求等因素左右

　　□南方农村报记者 李力嘉

　　贷款做什么？买房，买车，买生产资料！现在还可以买家电。眼下，不同金融机构的家电消费信贷业务正开展得如火如荼，并有从一线城市向二三线城市蔓延的态势。在家电消费刺激政策陆续退场、销售不景气的背景下，消费信贷能否成为再次激活市场的灵丹妙药？

　　消费信贷受追捧

　　成功获批有难度

　　“不好意思，你这次申请不符合要求，贷款未能通过。”听到结果后，小梁很是失望。惠州某县的家电经销商赵新告诉记者，今年国庆期间，类似小梁这样在店里申请贷款买家电失败的不止一个。“大概有6个人申请，三分之二都打回头。”

　　家电信贷消费虽然不是什么新鲜事，但近一两年又火热起来，先是大型连锁家电商联合银行开展信用卡分期付款业务，后又有消费金融公司推出无需信用卡分期付款。随着观念的转变，“先花未来钱”的消费方式被越来越多人接受。苏宁电器广州大区常务副总经理范春燕国庆前接受媒体采访时表示，今年以来，家电分期付款的占比已从此前的10%提升到15%。

　　实际上，家电消费信贷的需求已有从一线城市向二三线城市蔓延的迹象。“湛江哪里有分期付款的笔记本商家，想入手但不够钱，又没有信用卡。”“江门哪里有可以分期付款买电脑的地方啊！我现在有固定的工作和收入！”在一些网站的论坛上，很多网友都有类似的疑问。

　　采访时，上述商家赵新更宣称，刷信用卡消费的客户占了总数的一半。记者也曾向一些农民了解，不是所有人都抗拒消费信贷，“需求当然有，关键是没钱”，一个农民如是说。

　　然而，即使你足够时髦，想搭上消费信贷的班车，司机也未必开门，就像文章开头的小梁一样。为什么会这样？

　　审核过严费率过高

　　无信用卡信贷遇阻

　　小梁要申请的是捷信公司的个人消费贷款。2010年2月，捷信获批在天津建立国内第一家外商独资的消费金融公司并于12月1日开业。但早在2007底，其已将消费金融业务引入广东。在广州，捷信已进驻两家全国连锁卖场的部分门店。

　　2011年元旦期间，经销商赵新也接纳了捷信的分期付款项目。“是对方先找我推销，一开始我并未在意，后来他们说服了老板。”对于新项目，赵新形容为无伤大雅。“无需缴纳任何费用，也没有销售任务，我们还是负责销售，只是有客人需要分期付款时，收银员就帮忙登记信息，并录入到系统中。至于审查和后续还款等就不关我们事了。对方会在批准用户贷款后的三天将全额货款支付给商家”

　　不过，这项新业务暂时还没有给商店带来惊喜。“每个月大概2至3单生意吧，说提振销售还算不上，但凡事总得尝试，先引进来也没坏处。”目前，申请者以学生和刚工作的居多。

　　新业务不被受落，赵新认为原因是审查过严、利率过高。据了解，消费者只要持有身份证和有效证明(银行卡、社保卡、医保卡、驾驶证、户口本等任一种)即可申请，不受户籍限制。虽然要提交的证明文件不多，但对于客户信息的真实性，该公司却审核得很严。

　　“比如说消费者是做事厨师的，那么他就需要回答工作的每道工序，什么先切、先下锅、放什么调味料等等，遇着新手说不上来，申请可能就不能通过。”赵新说。

　　至于手续费，不同产品费率不一，还款期一个月为一期，期限有几种选择。记者以广州某卖场的一款笔记本电脑为例，销售价是2199元，首付10%，分12期还清，每期还243元，这样算下来，分期付款比一次性付清多936.9元。

　　记者向广东多地商家了解，大多还没有开设上述业务，但个别商家有提供银行信用卡消费服务。一位不愿透露姓名的东莞经销商疑惑：“分期付款消费一般都是和银行合作的，除了银行，谁的公信力有这么好？有什么公司还能后期收回钱？这个我很好奇。”

　　信贷消费多方受益

　　或得支持接棒政策

　　2010年初，银监会相继批准四家消费金融公司在四地试点消费金融贷款业务，其中就包括以上提到的捷信。满足那些想买却不够钱买的人的消费梦，是这类金融机构的主要功能。但与银行信用卡相比，其目标客户界定更加宽泛，经济收入门槛相对低。不过，受制于手续费、市场认知度等因素，当下家电行业中的消费信贷业务还是以商家和银行合作开展为主。

　　8月30日，苏宁电器宣布联合八大银行推出为期一个月的“2011中国家电信贷消费节”，消费者在全国，包括二三线城市的苏宁门店，使用活动信用卡分期付款可享受“0利息、0首付、0手续费”优惠。早在2005年，苏宁已开展过类似活动，但规模不及此次。

　　媒体报道，国家商务部人士透露，在即将出台的《关于“十二五”期间加强商务领域信用建设的指导意见》中将提出“支持零售企业与银行、保险机构、信用担保机构开展信用消费业务，开发新的信用消费模式，培育新的消费增长点”。

　　受节能惠民补贴、家电以旧换新、家电下乡等刺激政策逐渐退场，城市家电消费容量日趋饱和，通胀、成本增加等不利因素影响，来年家电市场不容乐观。而陆续出现的家电消费信贷新气象，让一些业内人士猜测是否要接棒政策。

　　帕勒咨询公司资深董事、家电行业专家罗清启认为，金融手段是支撑消费很好的杠杆，在国内开展家电消费信贷是行得通的。他分析，国内尤其是一些城市已经拥有一定的信用消费基础，在家电领域推广，能活跃金融机构信贷，增加零售企业销售，满足消费者需求。

　　家电行业评论家洪仕斌表示，信贷消费理念是好的，但分期付款改变的只是购买支付方式，要提升销售促进消费，前提是需求的存在。而农村虽然有需求，但农民更看重实惠。不管是消费金融公司还是银行的分期付款，如果利息或者手续费过高，实际上很难吸引这部分消费者。

　　不管如何，分期付款业务可以看作是又一种营销方式，在罗清启看来，分期付款不一定就是满足“差钱”的人，人们经过衡量觉得用手头的钱进行投资所得收益，比参与信贷消费所需支付的利息或费用多的话，信贷消费就具有吸引力。而分期付款就算做到与一次性付款差价很小也不是没可能，因为这样能激活多方的业务。

　　(应受访者要求，小梁、赵新均为化名。)